El sistema bancario

Tipos de instituciones
allí son tres tipos principales de instituciones de depósito:

1. Bancos comerciales

2. Instituciones de ahorro como las cooperativas de ahorro y crédito, las asociaciones de ahorro y préstamo (S & L) y las cajas de ahorro. Las cooperativas de crédito son organizaciones cooperativas, generalmente restringidas a los empleados de una empresa en particular o una entidad gubernamental. Las cajas de ahorros y S & L históricamente han enfocado sus actividades crediticias a las hipotecas inmobiliarias.

3. Los fondos mutuos del mercado monetario ofrecen características tipo banco. Los accionistas de estos fondos pueden emitir cheques contra estos fondos. Sin embargo, estos fondos tienen restricciones. Los fondos mutuos especifican cantidades mínimas de cheques, como $ 250.

Sus principales funciones económicas incluyen proporcionar liquidez, reducir el costo de pedir dinero prestado y combinar el riesgo asociado con el préstamo de dinero.

Todas estas instituciones ganan dinero al cobrar más por los préstamos que lo que pagan por los depósitos, y todas están sujetas a una regulación sustancial. Las principales áreas de preocupación para la regulación incluyen los requisitos de reserva, los requisitos de capital, las normas de préstamo y las reglas de depósito. Por ejemplo, en el pasado, solo los bancos comerciales podían ofrecer cuentas corrientes, y las cajas de ahorro solo podían ofrecer cuentas de ahorro. Esas restricciones se relajaron en la década de 1980.

Los fondos mutuos del mercado monetario han sido una fuerza importante para proporcionar tasas de interés competitivas a los depositantes a corto plazo. La innovación tecnológica ha sido una fuerza importante en la prestación de nuevos servicios a los clientes. Por ejemplo, acreditar interés sobre una base diaria no era factible antes del advenimiento de la tecnología informática moderna.

El sistema bancario de reserva fraccional
Existe un sistema bancario de reserva fraccional cuando la cantidad de reservas que los bancos deben tener a mano es menor que la cantidad de sus depósitos. En theU. S., los bancos deben mantener una fracción de sus activos como reservas bancarias: efectivo más depósitos en la Reserva Federal, que es el banco central de la nación. Los bancos emiten préstamos con los fondos que no están en reserva; al hacerlo, expanden el suministro de dinero de la nación.

La proporción de reservas requeridas
La relación de reservas requeridas es el porcentaje de una categoría de responsabilidad particular (para el banco), como cuentas de ahorro, que debe mantenerse como reservas. Si alguien deposita $ 10,000 en un banco y hay un requerimiento de reserva del 20%, el banco debe mantener $ 2,000 como reservas y puede prestar solo $ 8,000. Si el requerimiento de reserva es del 10%, el banco podría prestar $ 9. , 000. Los $ 9,000 que se prestan se pueden depositar en el banco original o en otro banco; El 90% de esos $ 9,000, que es de $ 8, 100, puede ser prestado. Este proceso continúa hasta que la cantidad de dinero generada sea igual a $ 10, 000 × (1 /. 1) = $ 100, 000.

Multiplicadores de expansión de depósitos reales y potenciales
El multiplicador de expansión de depósitos potenciales es el recíproco de la relación de reserva requerida.Si la proporción de reserva requerida es del 5% (.05), el multiplicador de expansión de depósito potencial es igual a 1 /. 05 = 20.

El multiplicador de expansión de depósito real es menor que el multiplicador de expansión de depósito potencial por dos motivos:

· Los bancos no pueden prestar todos los fondos disponibles (es decir, pueden tener reservas en exceso, que son superiores a las requeridas reservas)

· Los destinatarios de los préstamos no pueden depositar los ingresos; en su lugar, pueden decidir mantenerlos como moneda