Canadienses: Las 5 formas más rápidas de ahorrar para un pago inicial

Ahorrar dinero para un pago inicial en una casa requiere tiempo, esfuerzo y paciencia. Tener un pago inicial grande puede ahorrar miles de dólares con el tiempo porque el propietario de la casa tendrá una hipoteca más pequeña. Un pago inicial superior al 20% también evitará que una compañía hipotecaria exija que usted pague las primas del seguro hipotecario, un gasto adicional que a menudo se amortiza en el costo de la hipoteca.

TUTORIAL: Cómo comprar su primera vivienda
Algunos métodos de ahorrar para un pago inicial son más rápidos que otros. Aquí hay cinco formas probadas y verdaderas de ingresar a una casa más rápido:
1. Plan de Compradores de Vivienda (HBP)
Si tiene dinero ahorrado en un Plan de Ahorro de Jubilación Registrado (RRSP), la Agencia Tributaria de Canadá le permite tomar préstamos de esos fondos bajo ciertas condiciones. Puede pedir prestado hasta $ 25,000 de su RRSP si es un comprador de vivienda por primera vez, definido como alguien que no ha sido dueño de una casa en cuatro años. Si está comprando la casa con un cónyuge, él o ella también pueden retirar hasta $ 25,000 de sus propios RRSP.
En el segundo año después del retiro, usted comienza a pagar los fondos nuevamente en su RRSP por un período de 15 años. Si, en cualquier año, no realiza el reembolso requerido, el monto se incluye en su ingreso tributable. Algunos planificadores financieros recomiendan pedir prestado dinero para hacer contribuciones RRSP, y luego retirarlas bajo el HBP. Existen riesgos y reglas en torno a esta estrategia y debe discutirse con un contador fiscal antes de intentarlo. (Aumentar sus ahorros le proporcionará beneficios fiscales y tranquilidad. Mire Alcanzando su RRSP .)
2. Fondos Mutuos
Si no planea comprar una casa por tres o más años, puede considerar retirar dinero todos los meses en un plan de inversión automático. Estos fondos pueden invertirse en fondos mutuos, que imitan varios subconjuntos de los mercados de acciones y bonos. Por ejemplo, si invierte en un fondo mutuo que consiste en una cartera de compañías mineras, los rendimientos seguirán al sector minero en general. Para horizontes de tiempo más cortos, los fondos mutuos no son una buena opción, ya que pueden ser volátiles en los mercados bajistas. Para disminuir el riesgo de los movimientos del mercado, puede invertir en un fondo inmobiliario. Si los mercados inmobiliarios caen, su fondo valdrá menos, pero también lo hará el valor de su nueva casa y la cantidad que necesitará para el pago inicial.
3. GIC y otras inversiones a plazo fijo
Una forma más segura, pero de crecimiento más lento, de ahorrar para su futura compra de vivienda es a través de inversiones garantizadas como GIC y bonos. Estas inversiones tienen tasas de rendimiento fijas para que sepa qué esperar y cuándo van a madurar. Hay dos desventajas potenciales de las inversiones a plazo fijo. El primero es que las tasas de interés son típicamente bajas.El segundo es que, si encuentra la casa de sus sueños mientras las inversiones siguen encerradas, probablemente pagará multas por retiro anticipado.
4. Bonos de ahorro de Canadá (CSB)
CSB son un tipo de inversión de plazo fijo ofrecida por el gobierno federal. También ofrecen una tasa de interés relativamente baja, pero tienen la ventaja de estar respaldados por la solidez financiera del gobierno. Los CSB se pueden comprar por un monto mínimo de $ 100 y, por lo tanto, son útiles en un plan de ahorro automático. Cuando vencen los CSB, puede indicar al banco o al agente de inversiones que los reinviertan automáticamente. A medida que se acerca el momento de comprar una casa, puede comenzar a invertir en CSB a corto plazo. (Puede que no sean sexys, pero los bonos ofrecen beneficios innegables a los inversores. Ver Bonos de ahorro para ingresos y seguridad .)
5. Cuentas de ahorro de interés alto
Si su plazo para comprar una casa es corto, es importante no dejar su dinero asegurado o dejarlo a los caprichos del mercado. Hay muchas opciones para cuentas de ahorro de alto interés. Muchos de ellos son instituciones en línea a las que vincula desde su cuenta de cheques en su banco local. Es simple configurar un plan de ahorro automático para establecer cantidades de transferencia de dinero cada mes o cada día de pago. Los fondos son fáciles de obtener cuando está listo para comprar, ya que tardan solo unos días en transferirse a su cuenta de cheques. Otro beneficio es que la ventana de pocos días junto con ninguna tarjeta de débito adjunta a la cuenta evitará la compra más impulsiva antes de la compra de la vivienda.
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Conclusión
La consideración más importante para un vehículo de ahorro para comprar una casa es el tiempo que tiene que ahorrar. En plazos cortos, los fondos deben estar disponibles y tienen poco o ningún riesgo de erosión. Cuando el marco de tiempo es más largo, las inversiones con mayores riesgos y mayores recompensas son más apropiadas.