Cuenta de cheques

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¿Qué es una 'Cuenta Corriente'

Una cuenta de cheques es una cuenta de depósito mantenida en una institución financiera que permite retiros y depósitos. También llamadas cuentas a la vista o cuentas transaccionales, las cuentas de cheques son muy líquidas y se puede acceder mediante cheques, cajeros automáticos y débitos electrónicos, entre otros métodos. Una cuenta de cheques difiere de otras cuentas bancarias en que a menudo permite numerosos retiros y depósitos ilimitados, mientras que las cuentas de ahorro a veces limitan ambas.

BREAKING DOWN 'Cuenta de cheques'

Las cuentas de cheques pueden incluir cuentas comerciales o comerciales, cuentas de estudiantes y cuentas conjuntas, junto con muchos otros tipos de cuentas que ofrecen características similares.

Las empresas utilizan una cuenta corriente comercial y es propiedad de la empresa. Los funcionarios y gerentes de la empresa tienen autoridad para firmar en la cuenta según lo autorizado por los documentos que rigen la empresa.

Algunos bancos ofrecen una cuenta de cheques gratuita especial para estudiantes universitarios que permanecerá libre hasta que se gradúen. Una cuenta corriente conjunta es aquella en la que dos o más personas, por lo general conyugales, pueden escribir cheques en la cuenta.

A cambio de liquidez, las cuentas de cheques generalmente no ofrecen una tasa de interés alta, pero si se mantienen en una institución bancaria autorizada, los fondos están garantizados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos hasta $ 250,000 por depositante individual, por banco asegurado.

Sin embargo, para cuentas con grandes saldos, los bancos a menudo brindan un servicio para "barrer" la cuenta de cheques. Esto implica retirar la mayor parte del exceso de efectivo en la cuenta e invertirlo en fondos que devengan intereses. Al comienzo del siguiente día hábil, los fondos se vuelven a depositar en la cuenta de cheques junto con los intereses ganados durante la noche.

Por qué los bancos ofrecen cuentas de cheques

Muchas instituciones bancarias ofrecen cuentas de cheques por tarifas mínimas y, tradicionalmente, la mayoría de los grandes bancos comerciales usan cuentas de cheques como líderes de pérdidas. Un líder de pérdida es una herramienta de marketing en la que una empresa ofrece un producto o varios productos por debajo del valor de mercado para atraer a los consumidores. El objetivo de la mayoría de los bancos es atraer a los consumidores con cuentas de cheques gratuitas o de bajo costo, y luego atraerlos para que utilicen características más rentables, como préstamos personales, hipotecas y certificados de depósito.

Sin embargo, como los prestamistas alternativos, como las compañías fintech, ofrecen a los consumidores un número cada vez mayor de préstamos, es posible que los bancos tengan que revisar esta estrategia. Por ejemplo, los bancos pueden decidir aumentar las tarifas de las cuentas corrientes si no pueden vender suficientes productos rentables para cubrir sus pérdidas.

Cómo las cuentas de cheques afectan las medidas de la oferta monetaria

Debido a que el dinero en las cuentas de cheques es tan líquido, en el cálculo de la oferta de dinero M1 se utilizan saldos agregados en todo el país.M1 es una medida de la oferta monetaria, e incluye la suma de todos los depósitos de transacciones en instituciones de depósito, así como la moneda en poder del público. M2, otra medida, incluye todos los fondos contabilizados en M1, así como los fondos en cuentas de ahorro, depósitos a plazo de pequeña denominación y acciones de fondos mutuos del mercado monetario minorista.

Uso de cuentas corrientes

Los consumidores pueden configurar cuentas de cheques en sucursales bancarias o a través del sitio web de una institución financiera. Para depositar fondos, los titulares de cuentas pueden usar cajeros automáticos, depósitos directos y depósitos extrabursátiles. Para acceder a sus fondos, pueden emitir cheques, usar cajeros automáticos o usar tarjetas de débito o crédito electrónicas conectadas a sus cuentas.

Los avances en la banca electrónica han hecho que las cuentas corrientes sean más cómodas de usar. Los clientes ahora pueden pagar facturas mediante transferencias electrónicas, eliminando así la necesidad de escribir y enviar cheques impresos. También pueden configurar pagos automáticos de gastos mensuales de rutina, y pueden usar aplicaciones de teléfonos inteligentes para hacer depósitos o transferencias.

Características de la cuenta de cheques

Hay una serie de características a considerar antes de abrir una cuenta de cheques.

Tarifas

Hay cosas que los bancos no anunciarán ampliamente a las personas que no están leyendo la letra pequeña, particularmente en el ámbito de los aranceles contingentes, como sobregiros.

Protección contra sobregiros

Si escribe un cheque o realiza una compra por más de lo que tiene en su cuenta de cheques, es posible que su banco cubra la diferencia. Esta línea de crédito ofrecida por el banco se llama protección contra sobregiros.

Lo que muchos bancos no le dicen a los clientes es que le cobrarán por cada transacción que haga que su cuenta use un sobregiro. Por ejemplo, si tiene un saldo de cuenta de $ 50 y realiza compras con su tarjeta de débito de $ 25, $ 25 y $ 53, se le cobrará la tarifa de sobregiro, por lo general abultada, por la compra que sobregregó su cuenta, así como por cada subsiguiente compra después de que estés en números rojos.

Pero hay más. En el ejemplo anterior en el que realizó tres compras de $ 25, $ 25 y $ 53, no se le cobraría una tarifa por la última compra. Según el acuerdo del titular de la cuenta, muchos bancos tienen disposiciones que establecen que, en caso de sobregiro, las transacciones se agruparán en el orden de su tamaño, independientemente del orden en que se produjeron. Esto significa que el banco agrupará esas transacciones en el orden de $ 53, $ 25, $ 25, y cobrará una tarifa por cada una de las tres transacciones en el día en que usted sobregregó su cuenta. Además, si su cuenta se queda sobregirada, es posible que su banco le cobre intereses diarios por el préstamo.

Hay una razón práctica para compensar pagos más grandes antes de pagos más pequeños. Muchas cuentas importantes y pagos de deudas, como pagos de automóviles e hipotecas, generalmente tienen denominaciones grandes. El razonamiento es que es mejor que esos pagos se liquiden primero. Sin embargo, tales tarifas son también un generador de ingresos extremadamente lucrativo para los bancos.

Puede evitar los cargos por sobregiros al inhabilitar la cobertura de sobregiros, elegir una cuenta de cheques sin cargos por sobregiro o mantener el dinero en una cuenta vinculada.

Cargos de servicio

Si bien tradicionalmente se considera que los bancos generan ingresos por el interés que cobran a los clientes por pedir dinero prestado, los cargos por servicios se crearon como una forma de generar ingresos de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir el gastos del banco. En el mundo actual impulsado por la informática, a un banco le cuesta casi la misma cantidad mantener una cuenta con un saldo de $ 10 que una cuenta con un saldo de $ 2 000. La diferencia es que si bien la cuenta más grande está ganando suficiente interés para que el banco gane algún ingreso, la cuenta de $ 10 está costando al banco más de lo que aporta.

El banco compensa este déficit cobrando tarifas cuando los clientes no lo hacen mantener un saldo mínimo, sobregirar una cuenta o escribir demasiados cheques.

Incluso con todas esas tarifas, todavía puede haber una manera de salir. Si usted es cliente de un gran banco (no una sucursal de ahorros y préstamos de una ciudad pequeña), la mejor manera de evitar el pago de tarifas no recurrentes es pedir educadamente. Los representantes de servicio al cliente de los bancos grandes a menudo están autorizados a anular cientos de dólares en cargos si simplemente explica la situación y les pide que cancelen el cargo. Solo tenga en cuenta que estas "cancelaciones de cortesía" generalmente son ofertas únicas.

Depósito Directo

El depósito directo le permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria. Los bancos también se benefician de esta característica, ya que les proporciona un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Debido a esto, muchos bancos le otorgarán cheques gratuitos (es decir, sin saldo mínimo o cuotas de mantenimiento mensuales) si obtiene un depósito directo para su cuenta.

Transferencia electrónica de fondos

Con una transferencia electrónica de fondos (EFT), también conocida como transferencia bancaria, es posible transferir el dinero directamente a su cuenta sin tener que esperar que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por hacer un EFT.

Cajeros automáticos

Los cajeros automáticos hacen que sea conveniente acceder al efectivo de su cuenta de cheques o de ahorros fuera del horario laboral, pero es importante conocer las tarifas que pueden estar asociadas con su uso. Si bien normalmente no tiene problemas cuando utiliza uno de los cajeros automáticos de su propio banco, el uso de un cajero automático de otro banco podría generar recargos tanto del banco que posee el cajero automático como de su banco. Sin embargo, los cajeros automáticos sin recargo se están volviendo cada vez más populares.

Banca sin efectivo

La tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquiera que use una cuenta de cheques. Proporciona la facilidad de uso y la portabilidad de una tarjeta de crédito importante sin la carga de las facturas de tarjetas de crédito de alto interés. Muchos bancos ofrecen protección contra fraude de responsabilidad cero para tarjetas de débito para ayudar a proteger contra el robo de identidad si se pierde o se la roban.

Interés

Si elige una cuenta de cheques con intereses, prepárese para pagar muchas tarifas, especialmente si no puede mantener un saldo mínimo. De acuerdo con la encuesta de cuentas bancarias de Bankrate de 2016, el saldo mínimo promedio requerido para evitar una tarifa mensual es de $ 7,037, lo que representa un aumento interanual del 10%, mientras que el saldo más común requerido para las cuentas que devengan intereses es de $ 10, 000 .

Este monto mínimo generalmente es el total combinado de todas sus cuentas en el banco, incluidas cuentas corrientes, cuentas de ahorro y certificados de depósito. Si su saldo cae por debajo del mínimo requerido, tendrá que pagar una tarifa de servicio mensual, que llega a alrededor de $ 15 en promedio. Y en la época actual de tasas de interés bajísimas, el rendimiento promedio en estas cuentas es solo del 0. 06%, según Bankrate.

Solo unos pocos bancos sirven cuentas de cheques que devengan intereses sin ningún compromiso. Sin embargo, si tiene una relación favorable de larga data con su banco, es posible que le eximan de la tarifa de su cuenta de cheques con intereses.

Cuentas de cheques y su puntaje de crédito

Una cuenta de cheques puede afectar su puntaje de crédito e informe crediticio bajo ciertas circunstancias, pero la mayoría de las actividades básicas de la cuenta corriente, como hacer depósitos y retiros y escribir cheques, no tienen impacto. A diferencia de las tarjetas de crédito, cerrar cuentas corrientes inactivas al día también no tiene impacto en su puntaje de crédito o informe crediticio. Y los descuidos que resultan en cuentas de sobregiro no aparecen en su informe de crédito siempre que los cumpla de manera oportuna.

Algunos bancos realizan una investigación suave, o extracción, de su informe de crédito para averiguar si tiene un historial decente manejando dinero antes de que le ofrezcan una cuenta corriente. Los tirones suaves no tienen impacto en su puntaje de crédito. Si está abriendo una cuenta corriente y solicitando otros productos financieros, como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito, es probable que el banco realice una investigación exhaustiva para ver su informe de crédito y puntaje crediticio. Hard pulls refleja en su informe de crédito por hasta 12 meses y puede reducir su puntaje de crédito hasta en 5 puntos.

Si solicita la protección contra sobregiros en una cuenta de cheques, es probable que el banco retire su crédito ya que la protección contra sobregiros es una línea de crédito. Si no logra restablecer su cuenta a un saldo positivo de manera oportuna después de un sobregiro, puede esperar que el incidente se reporte a las agencias de informes crediticios.

Si no tiene protección contra sobregiros y sobregira su cuenta de cheques y no la restablece a un saldo positivo de manera oportuna, el banco puede entregar su cuenta a una agencia de cobros. En ese caso, esa información también se informará a las oficinas de crédito.

Apertura de una cuenta de cheques

Además de las agencias de informes crediticios, existen agencias que realizan un seguimiento e informan su historial bancario. El nombre oficial de esta libreta de calificaciones en sus cuentas bancarias es "informe bancario del consumidor". "Los bancos y las cooperativas de crédito miran este informe antes de que le permitan abrir una nueva cuenta.

Las dos principales agencias de informes de consumidores que rastrean la gran mayoría de las cuentas bancarias en los Estados Unidos son ChexSystems y Early Warning System.

Cuando solicita una nueva cuenta, estas agencias informan si alguna vez ha rebotado cheques, se ha negado a pagar cargos por pagos atrasados ​​o ha cerrado cuentas debido a una mala administración.

Los cheques que brincan crónicamente, que no paguen cargos por sobregiro, que cometan fraudes o que una cuenta se "cierre por causa justificada" pueden dar como resultado que un banco o cooperativa de crédito le niegue una nueva cuenta. Conforme a la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), si su cuenta corriente se cerró debido a una mala administración, esa información puede aparecer en su informe bancario del consumidor por hasta siete años. Sin embargo, de acuerdo con la Asociación de Banqueros de los Estados Unidos, la mayoría de los bancos no le informarán si sobregira su cuenta, siempre que lo haga en un plazo razonable.

Si no hay nada que informar, eso es bueno. De hecho, ese es el mejor resultado posible. Significa que has sido un titular de cuenta modelo.

Qué hacer si se le niega una cuenta de cheques

Si no ha sido titular de una cuenta modelo, puede ser efectivamente incluido en la lista negra para abrir una cuenta de cheques. Lo mejor que puede hacer es evitar los problemas antes de que sucedan. Controle su cuenta de cheques y asegúrese de verificar el saldo de manera regular para evitar cargos y tarifas por sobregiro. Cuando ocurran, asegúrese de tener fondos suficientes para pagarlos, cuanto antes mejor.

Si se lo niegan, solicite al banco o a la cooperativa de crédito que reconsideren su decisión. A veces, la oportunidad de hablar con un funcionario bancario es todo lo que se necesita para lograr que la institución cambie de opinión.

También puede intentar abrir una cuenta de ahorros para establecer una relación con la institución financiera. Una vez que puede obtener una cuenta de cheques, puede vincularse a esta cuenta de ahorros para proporcionar protección contra sobregiros de bricolaje.

Incluso si tiene borrones legítimos en su registro, es importante saber cómo se rastrean sus datos y qué puede hacer para corregir un error o reparar un historial incorrecto.

Según la FCRA, tiene derecho a preguntar al banco o a la cooperativa de crédito cuál de los dos sistemas de verificación utilizan. Si se encuentra un problema, recibirá un aviso de divulgación, probablemente informándole que no podrá abrir una cuenta y por qué. En ese momento, puede solicitar una copia gratuita del informe que fue la base de su rechazo.

La ley federal también le permite solicitar un informe de historial bancario gratuito una vez al año por agencia, en cuyo momento puede disputar información incorrecta y solicitar que se corrija el registro. Los servicios de informes también deben indicarle cómo disputar información incorrecta.

Para solicitar su informe de historial bancario gratuito de ChexSystems, haga clic aquí. Para obtener su informe gratis del Sistema de alerta temprana, haga clic aquí.

Puede y debe disputar información incorrecta en su informe bancario del consumidor. Puede parecer obvio, pero debe obtener su informe, verificarlo cuidadosamente y asegurarse de que sea exacto. Si no es así, siga los procedimientos para corregirlo y notifíquelo al banco o a la cooperativa de crédito. El Buró de Protección Financiera del Consumidor ofrece cartas de muestra para disputar información inexacta en su historial.

Cuando contacte a una de las agencias de informes, tenga en cuenta que puede tratar de venderle otros productos. No está obligado a comprarlos, y rechazarlos no debería afectar el resultado de su disputa.

Es posible que sienta la tentación de pagarle a una compañía para que "repare" su historial de crédito o cuenta corriente. Pero la mayoría de las compañías de reparación de crédito son estafas. Además, si la información negativa es precisa, los servicios informantes no están obligados a eliminarla hasta por siete años. La única manera en que puede eliminarse legítimamente es si el banco o la cooperativa de ahorro y crédito que informó la información lo solicita. Por lo tanto, será mejor si intenta reparar su relación con la institución por su cuenta.

Algunos bancos ofrecen cuentas de tarjeta de prepago solo en efectivo para personas que no pueden obtener cuentas tradicionales. Después de un período de buena administración, es posible que califique para una cuenta normal.

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen otros tipos de programas de segunda oportunidad con acceso restringido a la cuenta, tarifas bancarias más altas y, en muchos casos, sin tarjeta de débito. Si es un candidato para un programa de segunda oportunidad, asegúrese de que el banco esté asegurado por la FDIC. Si se trata de una cooperativa de ahorro y crédito, debe estar asegurada por la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA).