Consolidando su dinero de jubilación: determine sus objetivos

Ahora que sabe lo que tiene, y dónde está, puede pensar que es hora de comenzar a actuar. Pero para hacer eso, necesitas un plan. Y para planificar, debe saber qué tipo de inversor es y qué objetivos de inversión le convienen mejor.

Su perfil de riesgo

Todos tienen un nivel de comodidad con respecto a la cantidad de riesgo de inversión que deben tomar. El otro factor importante es cuánto tiempo tiene para hacer crecer las inversiones o para recuperarse de un mal mercado o riesgo de inversión que salió mal.

- Tolerancia al riesgo mide cuánto riesgo está dispuesto a asumir para alcanzar su objetivo financiero. Por ejemplo, ¿está dispuesto a invertir en algo que podría bajar un 20% el próximo año? Si es así, entonces tiene una tolerancia de alto riesgo.

- Horizonte de tiempo simplemente significa cuánto tiempo antes de su jubilación. Si te retiras en 20 años, ese es tu horizonte de tiempo.

Su objetivo (s) de inversión

Definido simplemente, un objetivo de inversión es un objetivo financiero que usted debe diseñar para que logre sus estrategias. Hay cuatro tipos básicos: crecimiento, ingresos, preservación de capital y reducción de impuestos. Puede enfocar sus inversiones en un objetivo o preferir una combinación. La forma en que emplea la estrategia dependerá del tipo de inversor que sea y de las necesidades que tenga. Por ejemplo, un inversionista de ingresos (ver a continuación) con una baja tolerancia al riesgo podría elegir inversiones en el extremo menos arriesgado del espectro, como los valores del Tesoro.

- Growth es apropiado para inversores a largo plazo y agresivos que pueden superar los altibajos en el mercado bursátil. El crecimiento conlleva el riesgo de perder el capital y, por lo general, se adapta a quienes buscan cumplir objetivos a largo plazo, como ahorrar para la jubilación o la universidad. Las inversiones de crecimiento incluyen acciones ordinarias, fondos comunes de acciones y ETF, y bienes raíces y REIT.

- Ingresos es para aquellos que buscan un pago regular de sus inversiones. Este objetivo puede arriesgar o no su principal, dependiendo del tipo de vehículo utilizado. Las acciones preferentes y de servicios públicos, bonos corporativos y municipales, valores de agencias gubernamentales como Sallie Mae y Freddie Mac y los préstamos garantizados senior pagan tasas de ingreso más altas con estabilidad de precios relativa, mientras que los instrumentos garantizados incluyen certificados de depósito, valores del Tesoro y bonos de ahorro. Las anualidades también pueden proporcionar algún grado de ingreso garantizado al incluir a los beneficiarios de beneficios en el contrato.

- Conservación de capital significa seguridad. Los CD, los bonos del tesoro y los bonos de ahorro pagan intereses, pero todos están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los EE. UU. Las anualidades fijas e indexadas están respaldadas por las reservas de efectivo de la compañía de seguros, que a su vez están respaldadas por fondos de garantías estatales si se vuelven insolventes.

- La reducción de impuestos es bastante autoexplicativa. Simplemente significa invertir de una manera que minimice la factura del impuesto a la renta para cualquier estrategia de inversión que esté utilizando. Por ejemplo, si usted es un inversor en crecimiento que ahorra para la jubilación, puede lograr una reducción de impuestos al colocar sus ahorros para la jubilación dentro de una IRA u otra plan o cuenta con impuestos diferidos. Las anualidades también proporcionan diferimiento de impuestos sin tener que colocarse dentro de ningún tipo de plan con ventajas impositivas.

¿Dónde encajas?

Si estás en la mitad de la vida, podrías retirarte en quizás entre 15 y 25 años. Esto significa que su principal objetivo de inversión probablemente sea el crecimiento, en lugar de la preservación del ingreso o capital. Y cuanto más lejos esté del retiro, más agresiva podría ser su cartera, a menos que tenga problemas familiares serios que lo hagan imprudente, como proporcionar el futuro de un niño con una discapacidad.

Los instrumentos de crecimiento adecuados pueden incluir acciones, bienes inmuebles, REIT, o fondos mutuos o ETF que inviertan en estos vehículos. Prepárese para experimentar algunos altibajos en sus inversiones. Sin embargo, cuanto mayor sea el riesgo que asuma con sus inversiones, mayor será la recompensa que obtendrá de ellos. Hagas lo que hagas, asegúrate de que la mayoría de tu cartera crezca más rápido que la inflación a lo largo del tiempo.

Aquí es donde entra el horizonte temporal: su riesgo de pérdida debido a la caída de los mercados disminuye cuando su horizonte temporal es de 10 años o más. A medida que se acerca a la jubilación, debe comenzar a mover algunas de sus tenencias a instrumentos más conservadores, como bonos o CD. Si usted es un inversor muy conservador, es aconsejable que agregue una renta vitalicia que proporcione beneficios garantizados de ingresos a las inversiones seguras tradicionales, como los CD o los valores del Tesoro. Independientemente de su tolerancia al riesgo o horizonte temporal, asegúrese de que su cartera esté suficientemente diversificada.

A medida que encuesta sus activos y cómo podrían crecer, recuerde incluir el valor en efectivo de su seguro de vida, si corresponde; la equidad que tiene en su hogar; y cualquier beneficio de pensión al que tenga derecho, incluido el Seguro Social. Por ejemplo, si recibirá $ 500 por mes de un plan de beneficios definidos, esto reducirá la cantidad de ingresos que su cartera tendrá que generar cuando se jubile. Resultado: puede tomar un riesgo ligeramente menor con sus inversiones o quizás retirarse un poco antes o vivir un poco más cómodamente.

Si no está seguro de cuáles deberían ser sus objetivos de inversión, no dude en solicitar un planificador financiero. Un profesional puede decirle qué tipo de estrategia debe seguir para lograr sus objetivos y puede ayudarlo a poner en práctica sus objetivos. Por supuesto, traiga su hoja de cálculo o su lista de activos cuando se reúna con un planificador para brindarle una idea completa de dónde se encuentra.