¿Realmente tienes perdón de préstamos estudiantiles?

Imagine recibir una carta de su administrador de préstamos confirmando que su trabajo para una organización de servicio público lo ha puesto en camino para calificar para la condonación de préstamos estudiantiles, lo que significa que el saldo restante de sus préstamos será perdonado después 10 años de pagos. La posibilidad de borrar decenas o tal vez incluso cientos de miles de dólares en deudas a cambio de haber elegido un trabajo peor pagado de lo que podría tener más de lo que parece valer la pena, usted piensa. Luego imagina que te dijeron que la carta no era válida, que tu servicio no cuenta y que vas a estar preso durante muchos años más por los agobiantes pagos de préstamos estudiantiles.

Demanda de perdón de préstamos estudiantiles

En diciembre, cuatro abogados se encontraron en esta misma situación. Anteriormente, FedLoan, el administrador de préstamos del Servicio de Educación Pública del Departamento de Educación de los Estados Unidos, les había asegurado que estaban trabajando en trabajos que los calificaban para la condonación de préstamos. Más tarde se les dijo que sus trabajos no calificaban y que ninguno de los pagos anteriores de su préstamo contaba para los requisitos del programa. Respondieron al unirse a la American Bar Association para demandar al departamento y recuperar su elegibilidad.

El programa PSLF se promulgó en 2007 "para alentar a las personas a ingresar y continuar trabajando a tiempo completo en trabajos de servicio público", según el sitio web del Departamento de Educación. Las personas que han tomado importantes decisiones de vida sobre cuánto pedir prestado, si deben asistir a la universidad o a la escuela de posgrado, a qué tipo de programa de pago elegir y dónde trabajar después de la graduación, ahora se enfrentan a una gran incertidumbre. ¿Cómo afectará el futuro de la demanda actual y la falta de claridad sobre los requisitos del programa? ¿Serán perdonados sus préstamos? ¿Pueden permitirse tener hijos o comprar una casa? ¿Pueden mantenerse trabajando en el servicio público? ¿Pueden esperar la posibilidad de jubilarse?

No solo los saldos de los préstamos no se pueden perdonar después de 10 años; los prestatarios podrían haber entrado en planes de pago basados ​​en los ingresos, tal como lo exige el programa, lo que hizo que el saldo de su préstamo aumentara con el tiempo. También podrían estar en programas que aún perdonarán la deuda restante después de 20 o 25 años, pero no lo harán libres de impuestos, a diferencia del programa PSLF. (Para obtener más información, consulte ¿Quién es elegible para la condonación de préstamos estudiantiles? y Perdón de préstamos estudiantiles: ¿cómo funciona? )

Requisitos oficiales para el perdón de préstamos para servicios públicos

El Departamento de Educación considera que las siguientes organizaciones son organizaciones de servicio público para los propósitos del programa PSLF:

  • AmeriCorps
  • The Peace Corps
  • Cualquier organización gubernamental, agencia o entidad, ya sea federal, estatal, local, o tribal
  • Una agencia pública de servicio infantil o familiar
  • Una universidad o colegio tribal
  • Una organización exenta de impuestos 501 (c) (3) sin fines de lucro (aunque cualquier tiempo dedicado a instrucción religiosa, servicios de adoración o cualquier forma de proselitismo no cuenta para el requisito de trabajo de tiempo completo)
  • Una organización privada sin fines de lucro que ofrece servicios de administración de emergencias, servicio militar, seguridad pública, cumplimiento de la ley, derecho público, educación infantil, servicios para personas con discapacidades y ancianos , salud pública, educación pública, p servicios de biblioteca pública y biblioteca escolar u otros servicios escolares

Puede tener cualquier tipo de trabajo con un empleador que califique.Lo que califica sus préstamos para el perdón no es su función dentro de la organización, sino el tipo de organización para la que trabaja.

El departamento también nombra los tipos de organizaciones que no califican:

  • Sindicatos
  • Organizaciones políticas partidistas
  • Organizaciones con fines de lucro
  • Organizaciones sin fines de lucro que no están exentas de impuestos bajo la Sección 501 (c) (3) del Código de Rentas Internas y que no brindan un servicio calificado
  • Empresas que son contratistas para un empleador calificado de PSLF; el empleador directo del prestatario debe ser un empleador calificado de PSLF.

El área más grande de confusión es para las personas, como las de la demanda, que no trabajan para una organización gubernamental o una 501 (c) (3), pero para otro tipo de organización de caridad que está menos claramente definida por la Reglas del programa PSLF.

Los prestatarios han recibido información incorrecta de empleadores y prestamistas estudiantiles por igual sobre su elegibilidad para el programa PSLF. El Buró de Protección Financiera del Consumidor estima que aproximadamente el 25% de los trabajadores en todo el país podrían calificar para la condonación de préstamos, pero solo medio millón de prestatarios solicitaron y recibieron la certificación de empleo de FedLoan, y esa certificación podría carecer de sentido.

Es difícil adivinar qué pasará con los prestatarios que buscan la condonación del préstamo por al menos cuatro razones:

  1. Los primeros prestatarios no serán elegibles hasta octubre de 2017.
  2. Hay una demanda pendiente que indica que las certificaciones existentes puede ser inválido
  3. Las reglas del programa son complejas.
  4. El gobierno no ha aclarado las áreas de incertidumbre.

(Para obtener más información, consulte Perdón de la deuda: escape de los préstamos estudiantiles y Perdón de préstamos estudiantiles: lo que necesita saber .)

Mejorando sus perspectivas de condonación de los préstamos al servicio público

Hasta que sepamos más, ¿qué debe hacer si se pregunta si su trabajo y los pagos del préstamo cuentan para los requisitos del PSLF?

Primero, familiarícese con los requisitos del programa. El sitio web del Departamento de Educación tiene varias páginas que los describen y los hemos resumido aquí.

Los préstamos del Programa Federal de Préstamos Directos no impagos -que incluyen préstamos directos subsidiados, préstamos directos sin subsidio, préstamos PLUS directos y préstamos de consolidación directa- pueden calificar para la condonación del saldo restante adeudado después de 120 pagos calificados durante el empleo a tiempo completo ( definido como un promedio de al menos 30 horas por semana o la definición de empleador de tiempo completo, el que sea mayor) con ciertos empleadores de servicio público (como se describe en la sección anterior).

También puede cumplir con el requisito de trabajo de tiempo completo al trabajar en más de un trabajo de medio tiempo calificado y acumular un promedio combinado de 30 horas por semana. El trabajo voluntario para una entidad PSLF calificada no cuenta.

Debe estar trabajando para un empleador calificado no solo mientras realiza cada uno de los 120 pagos requeridos, sino también al momento en que solicita la condonación del préstamo y en el momento en que se condona el saldo elegible.Los pagos no tienen que realizarse de forma consecutiva, pero los pagos realizados antes del inicio del programa el 1 de octubre de 2007 no cuentan.

Para los préstamos PLUS para padres, el padre que pidió prestado el dinero, no el estudiante, debe ser el empleado por una organización de servicio público para calificar para la condonación del préstamo.

Ciertos préstamos que no son préstamos directos pueden ser elegibles para la condonación si se los incluye en un préstamo de consolidación directa. Los préstamos que se pueden consolidar con un préstamo de consolidación directa son préstamos Stafford federales subsidiados y no subsidiados, préstamos PLUS federales para padres y estudiantes graduados o profesionales, préstamos federales de consolidación (excepto para préstamos conjuntos de consolidación conyugal), préstamos federales Perkins y ciertas profesiones sanitarias y préstamos de enfermería.

Solo los pagos del préstamo consolidado cuentan para los 120 pagos requeridos. Si ya ha acumulado pagos que califican para algunos préstamos, no debe consolidar esos préstamos si desea mantener los pagos calificados que ha ganado.

Debe hacer los 120 pagos requeridos mientras está inscrito en uno de estos planes de pago:

  • Pagos revisados ​​mientras gana el plan de pago (Plan REPAYE)
  • Pague mientras gana el plan de pago (Plan PAYE)
  • Ingresos basado en el plan de pago (IBR Plan)
  • Plan de pago contingente del ingreso (Plan ICR)
  • Plan de reembolso estándar a 10 años (Nota: Esto no es lo mismo que el plan de pago estándar, que tiene un plazo de hasta 30 años y no es un plan elegible.)
  • Cualquier otro plan con pagos que sean al menos iguales al monto mensual que se le requerirá pagar conforme al plan de reembolso estándar de 10 años

Incluyendo las últimas dos opciones parece sin sentido al principio, porque bajo cualquiera de estas opciones no tendría saldo de préstamo para perdonar después de 10 años. El gobierno ha incluido estos dos en su lista de planes elegibles para que los prestatarios puedan recibir crédito por cualquier pago realizado bajo estos planes antes de cambiar a un plan basado en los ingresos. El Departamento de Educación dice que los prestatarios que deseen participar en PSFL deben cambiar a un plan de pago basado en los ingresos (IDRP) tan pronto como sea posible. Dicho esto, incluso si participa en un IDRP, puede que no le quede un saldo pendiente para perdonar después de 10 años, según su nivel de ingresos y su efecto en sus pagos mensuales.

Los pagos mensuales deben cumplir criterios adicionales para calificar para los 120 pagos. Deben realizarse después del 1 de octubre de 2007 (cuando se implementó el programa), por el monto total adeudado como se muestra en su factura, a más tardar 15 días después de su fecha de vencimiento y mientras esté empleado a tiempo completo por un empleador calificado. La buena noticia es que si su pago mensual requerido es de $ 0 porque su ingreso es muy bajo, recibirá un crédito de pago por esos meses, siempre que esté empleado a tiempo completo por un empleador calificado. Los pagos realizados durante un período de desempleo no cuentan, pero es posible que pueda diferir sus pagos o reducirlos durante ese tiempo.

Los pagos realizados durante los períodos en los que no está obligado a hacer un pago, mientras está en la escuela, en un período de gracia, en prórroga, en indulgencia o en incumplimiento, tampoco califican.Si bien puede corregir el incumplimiento y volver a la pista con el programa para que los pagos futuros cuenten, los pagos realizados para subsanar un incumplimiento no cuentan. Tampoco recibirá crédito adicional por los pagos que superen el pago mensual requerido, a menos que solicite a su administrador que aplique el exceso a los pagos mensuales futuros.

Próximos pasos para PSLF Hopefuls

Si cree que califica según las reglas descritas anteriormente, el siguiente paso es completar el formulario de Certificación de empleo para el perdón de préstamos del servicio público, obtener la certificación de empleo de su empleador y enviar el formulario al Entrenador PSLF, Servicio FedLoan, también conocido como la Agencia de Asistencia para la Educación Superior de Pensilvania (PHEAA). No es necesario presentar este formulario periódicamente para confirmar la elegibilidad, pero presentar un formulario completo para cada empleador calificado es un requisito para solicitar la condonación del préstamo. El departamento alienta a los prestatarios a enviar el formulario anualmente o cada vez que cambien de trabajo, para que puedan seguir su progreso hacia el cumplimiento de los requisitos de elegibilidad del PSLF.

El Departamento de Educación dice que después de enviar un formulario de certificación de empleo, lo revisará para verificar que esté completo y para determinar si su empleo califica. El departamento puede solicitar información adicional o documentos sobre su empleo. Después de completar su revisión, el departamento le notificará si su empleo califica o no. Si lo hace, sus préstamos estudiantiles federales se transferirán a la PHEAA si esta empresa aún no presta servicios a sus préstamos. Si el departamento determina que su empleo califica, también le informará cuántos pagos calificados ha realizado y cuántos pagos calificatorios le quedan.

Si reúne los requisitos, y no se sorprenda si no recibe una respuesta hasta que se termine la demanda, siga haciendo lo que hace, pero manténgase al tanto de las noticias para ver si hay novedades que puedan afectar su estado. Si no califica, actualmente no hay un proceso de apelación, y su mejor opción puede ser cambiar a un empleador que indudablemente calificará para el programa, como una agencia gubernamental o una organización 501 (c) (3). Otra opción es encontrar un trabajo del sector privado que pague más y reevaluar su estrategia de pago de préstamos estudiantiles. También podría intentar seguir los pasos de los cuatro abogados y presentar una demanda.

Si no está contento con la incertidumbre de la situación actual y cuestiona el futuro del programa bajo una nueva administración que recientemente aprendió que no puede permitirse el lujo de perdonar tantos préstamos estudiantiles como prometió, es hora de tomar en serio repensar. Puede decidir reformar sus planes de carrera y otras decisiones importantes de la vida que están fuertemente ligadas a sus finanzas, por más doloroso que sea. Pero es posible que no desee realizar ningún cambio hasta que el gobierno decida qué va a hacer. (Para obtener más información, consulte ¿Debo seguir buscando una carrera en el sector público o cambiar al sector privado con potencial para obtener más dinero? )

No es probable que haya trabajado para el empleador equivocado si ha sido empleado del gobierno o un 501 (c) (3). Sin embargo, si se encuentra en una situación similar a la de la demanda, es motivo de preocupación. También es motivo de preocupación si no se ha inscrito en el plan de pago correcto, en cuyo caso todo lo que puede hacer es cambiar el curso en el futuro, ya que el programa no tiene disposiciones para las correcciones retroactivas.

The Bottom Line

Como los prestatarios no tienen suficiente información, y probablemente no lo hará durante muchos meses, lo máximo que puede hacer es seguir los pasos anteriores. En cuanto a los cambios futuros en el programa, es difícil decir si afectarán a aquellos que ya están siguiendo las pautas actuales (cualquiera que sean esas pautas una vez que los tribunales las aclaren). Los participantes actuales podrían ser protegidos, pero también podrían ser eliminados por completo.

Un documento de preguntas y respuestas sobre el programa PSLF establece: "No podemos garantizar la disponibilidad futura de PSLF. El Programa PSLF fue creado por el Congreso, y el Congreso podría cambiar o finalizar el Programa PSLF. "No hay promesas de que el programa aún estará presente cuando lleguen a los 120 pagos calificados, especialmente porque la Secretaria de Educación, Betsy DeVos, no ha declarado su posición al respecto.

Quienes aún no hayan ingresado al programa PSLF podrían considerar si elegirían una carrera en el servicio público, independientemente de si sus préstamos algún día serán perdonados, ya que no está claro si lo serán.