Tutorial para compradores de vivienda: ¿Qué tipo de hipoteca es la mejor?

La mayoría de los compradores de vivienda necesitarán obtener una hipoteca para financiar su casa. El clima crediticio ha cambiado después de la crisis financiera de fines de la década de 2000, y puede ser más difícil obtener la aprobación para una hipoteca. Muchos prestamistas ahora requieren puntajes de crédito más altos y pagos iniciales más altos. Una hipoteca, en términos simples, es un préstamo que se usa para comprar una casa. Los compradores de vivienda tendrán que elegir entre una variedad de hipotecas que están disponibles en el mercado.
Hipotecas de tasa fija Una hipoteca de tasa fija (a veces llamada hipoteca "plain vanilla") es aquella que tiene una tasa de interés fija (o fija) para todo el plazo del préstamo. Es el préstamo tradicional utilizado para financiar la compra de una vivienda, y del tipo en que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en hipotecas.
Las hipotecas de tasa fija les permiten a los compradores distribuir los costos de comprar una vivienda a lo largo del tiempo, al tiempo que realizan pagos predecibles todos los meses. El plazo del préstamo varía, aunque las hipotecas de tasa fija a 15 y 30 años son las más comunes. Los prestatarios normalmente pueden hacer pagos adicionales para acortar el plazo del préstamo sin incurrir en multas por pago anticipado.
Las hipotecas de tasa fija a corto plazo incurrirán en menores costos por intereses durante la vigencia del préstamo, pero tendrán pagos mensuales más altos. Por el contrario, los préstamos a largo plazo tendrán mayores costos de interés general con pagos mensuales más pequeños.
Una desventaja de las hipotecas de tasa fija es que la tasa de interés del préstamo no cambia, incluso si las tasas de interés caen significativamente. Puede ser financieramente beneficioso para algunos prestatarios refinanciar el préstamo si caen las tasas de interés.
Los préstamos con tasa fija son ideales para los compradores que tienen una fuente estable de ingresos predecibles y la intención de ser dueños de sus hogares por un período prolongado.
Hipotecas de tasa variable Las hipotecas de tasa variable también se denominan hipotecas de tasa ajustable o de tasa flotante. La tasa de interés que se cobra por este tipo de préstamo cambia periódicamente para reflejar las tasas de interés actuales, y generalmente aumenta con el tiempo. La tasa de interés introductoria del préstamo, comúnmente llamada tasa de interés , es a menudo más baja que la tasa disponible en una hipoteca de tasa fija. Como resultado, las hipotecas de tasa variable pueden hacer que sea más fácil calificar para un préstamo más grande debido a los pagos mensuales iniciales más bajos.
Una desventaja de las hipotecas de tasa variable es el shock de pago que puede ocurrir cuando la tasa de interés aumenta. Estos aumentos repentinos y a veces considerables en el pago mensual de la hipoteca pueden causar dificultades financieras para los prestatarios no preparados.Al darse cuenta de que las tasas pueden aumentar en cualquier momento después del período introductorio y la planificación anticipada de cualquier aumento puede ayudar a los prestatarios a mantener el control de sus hipotecas.
Las hipotecas de tasa variable suelen ser la opción recomendada para los prestatarios que anticipan una disminución de las tasas de interés (para evitar estar atrapados en una tasa de interés más alta con una hipoteca de tasa fija), que planean vivir en el hogar por un número limitado de años, o que esperan poder pagar la hipoteca antes de que se alcance el período de ajuste de la tasa de interés.
Préstamos FHA Muchos compradores de vivienda por primera vez pueden calificar para una hipoteca respaldada por la Autoridad Federal de Vivienda (FHA), que generalmente tiene requisitos de prestatario menos rígidos:

  • Pago inicial mínimo bajo (alrededor de 3. 5%)
  • Expectativas de crédito razonable
  • Requisitos de ingreso más flexibles
En general, la propiedad financiada con un préstamo de la FHA debe ser del prestatario residencia principal y estar ocupado por el propietario. Los préstamos de la FHA no se pueden usar para inversiones o propiedades de alquiler. El importe máximo del préstamo que un prestatario puede recibir es el menor de:
  • El límite legal para el área geográfica donde se encuentra el hogar
  • ¡La relación préstamo-valor máximo (LTV)