Principal, intereses, impuestos, seguro: PITI

¿Qué es 'Principal, Interés, Impuestos, Seguro - PITI'

Principal, Interés, Impuestos, Seguro (PITI) se refiere a los componentes de un pago hipotecario. Principal es el dinero utilizado para pagar el saldo del préstamo; el interés es el cargo pagado al prestamista por el privilegio de tomar prestado el dinero; los impuestos se refieren a los impuestos a la propiedad pagados como propietario; y el seguro se refiere tanto al seguro de propiedad como al seguro de hipoteca privado.

Siguiente
  1. Ratio de back-end

  2. Ratio de clientes

  3. Total de gastos de vivienda

  4. Seguro de hipoteca

BREAKING DOWN 'Principal, Intereses, Impuestos, Seguros - PITI '

PITI generalmente se cotiza mensualmente y se compara con los ingresos brutos mensuales de un prestatario para calcular los ratios iniciales y finales de la persona, que se utilizan para aprobar préstamos hipotecarios. En general, los prestamistas hipotecarios prefieren que PITI sea igual o inferior al 28% del ingreso mensual bruto del prestatario.

Cómo influye PITI en la suscripción de hipotecas

Debido a que PITI representa la obligación mensual total que un propietario lleva a cabo en el pago de su hipoteca, sirve como una figura útil para conectarse a varias fórmulas usadas para determinar si un prestatario puede razonablemente pagar una hipoteca dada.

La proporción de clientes potenciales compara PITI con el ingreso mensual bruto. Esta es la proporción que la mayoría de los prestamistas prefieren igualar el 28% o menos. Si el PITI del prestatario es igual a $ 1, 500 y el ingreso bruto mensual es igual a $ 6,000, la proporción del frente, entonces, es del 25%. Este es un nivel aceptable para la mayoría de los prestamistas.

La relación de back-end compara el total de PITI y otras obligaciones de deuda mensuales con el ingreso mensual bruto. La mayoría de los prestamistas prefieren ver una proporción de respaldo de 36% o menos. Si el prestatario anterior que gana $ 6,000 por mes tiene un pago de $ 400 para el automóvil y un pago mínimo de $ 100 de la tarjeta de crédito, además de un PITI de $ 1, 500, la relación de respaldo del prestatario es del 33%.

Algunos prestamistas también usan PITI para calcular los requisitos de reserva. Los prestamistas requieren reservas para que si un prestatario sufre temporalmente una pérdida de ingresos, aún exista dinero para realizar el pago de la hipoteca. A menudo, los prestamistas citan los requisitos de reserva como un múltiplo de PITI. Dos meses de PITI representan un requisito de reserva típico. Por lo tanto, el prestatario anterior, si está sujeto a este requisito, necesitaría $ 3,000 de fondos experimentados en una cuenta de depósito para ser aprobado para una hipoteca.

Consideraciones adicionales

No todos los pagos de la hipoteca incluyen impuestos y seguro. Algunos prestamistas no requieren que los prestatarios depositen estos pagos como parte de su pago hipotecario mensual.En estos escenarios, el propietario paga las primas del seguro directamente a la compañía de seguros y los impuestos a la propiedad directamente al asesor fiscal. El pago hipotecario del propietario, entonces, consiste solo en capital e intereses.

Sin embargo, la mayoría de los prestamistas todavía consideran los montos de estos pagos, incluso si no están en custodia, cuando calculan los ratios de la interfaz y de la parte de atrás. Además, las obligaciones mensuales adicionales relacionadas con hipotecas, tales como las tarifas de la asociación de propietarios (HOA), pueden ser agrupadas con PITI para el cálculo de los índices de deuda.